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定州购房者如何看待贷款问题
编辑:    来源:    发布时间:2022-05-13 16:17:23    浏览次数:385
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买房是我们每个人都会遇到的大事,房贷怎么还,那也是很有讲究的:选择等额本金还是等额本息,将有几十万的利息差!?今天小编就来为你科普一下其中的区别吧!
小小偷懒可能多掏几十万利息

经历了看房的奔波、选房的纠结和砍价的痛苦之后,你终于走到了向银行申请贷款这一步。
你以为只要有体面的工作和稳定的收入,搞清楚公积金贷款和商业贷款的区别,申请房贷这种琐事交给房产中介办理就OK了。
如果你这样想,那你很可能就要为这小小的偷懒多掏几十万利息了。

不说现在利率市场化环境下各家银行的房贷利率不尽相同,单说你随意选择的还款方式,在未来的20到30年中,就会对你的家庭经济情况产生比较大的影响。
当前,无论是公积金贷款还是商业银行贷款,还款方式只有两种:等额本金和等额本息。两种还款方式的计算方法不同,贷款期限越长,利息差别越大。

等额本金还款法:
每月还款逐渐减少
它是将本金分摊到每个月,同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。
以贷款50万元,期限30年为例。假设是定州的公积金贷款,按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算,每个月本金还款额为50万÷360个月=1388元。
第一个月的利率算法为:50万×3.25%÷12=1354元,因此第一个月还款额为1388+1354=2742元。
第二个月的利率算法为:(50万-1388)×3.25%÷12=1350元,第二个月还款额为1388+1350=2738元。
以此类推,此后每个月的还款额逐渐减少。
注:以上数据以实际发生为准!
等额本息还款法:
每月还款额不变
再来看什么是等额本息还款法。它比等额本金的算法更加复杂,最终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。
仍以公积金贷款50万,期限30年,年利率3.25%计算,每月的还款额固定为1434元。
在等额本金情况下,如果贷款利率始终不变,贷款人30年需要支付的总利息为16250元。

真是不算不知道,一算吓一跳。
这还是公积金贷款,如果是利率更高的商业贷款,30年的利息可以差出好多万。
正因如此,如果贷款人不特意提出,银行一般默认的是等额本息还款法,理由显而易见——可以多收利息。
等额本息总利息多
但每月还款压力小

既然如此,银行为什么还要提供两种还款方式供贷款人选择呢?
这是因为等额本息还款法虽然总利息多,但是优点在于每个月还款额度较为固定,额度不多不少,便于记忆,也便于缓解贷款者的贷款压力。
等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少,但劣势在于前期还款压力较大。
如果还款能力较强
选择等额本金更划算
由此可见,如果贷款人工作和收入稳定,还款能力较强,选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱,等额本金还款方式无疑陡增生活压力。
若想提前还贷
用等额本金划算


在等额本息方式中,前期还的房贷,主要是利息部分。而等额本金方式,前期还的房贷,主要是本金部分。
在现实中,很多人并不会真正背负长达30年的贷款。
更多的时候,随着房产的再出售,很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了,会遇到什么样的情况呢?
这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏,因为他的还款结构中,先还的是利息,余下还有大量的本金没还。
等额本金方式下,本金已经还掉了大部分,相应要还的贷款已经少了很多。所以,如果条件允许的话,等额本金是一个值得考虑的选择,虽然它可能造成一开始还贷压力较高。
这时候,对于使用等额本息的人来说,提前还清就毫无意义了,因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行,剩下要还的几乎都是本金,早还晚还区别已经不大了,还不如拿去理财。

什么人适合提前还贷


一般来说,以下两类人群比较适合提前还款——
一是处于还款初期的借款人,因为利息支出通常集中在还款初期,借款人这时候提前还贷可节省利息。
二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时,选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款,然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款,将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。

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